Bérleti, kölcsön- és mobiltelefon-szerződések: a Schufa új pontokat szeretne szerezni
Mi a Schufa pontszám?
Mobiltelefon-szerződés, kölcsön, online bolti előlegfizetés vagy lakásbérlés – a szerződéses partnerek sok esetben szeretnének hozzáférni a Schufa adataihoz. Meg akarják védeni magukat: Mennyire valószínű, hogy az ügyfelek vagy a bérlők teljesítik fizetési kötelezettségeiket? A Schufa-pontszám gyakran meghatározó a leendő vevő mellett vagy ellen való döntésben. A Schufa ezt arra használja, hogy megbecsülje, mekkora valószínűséggel fizetnek az ügyfelek a megállapodás szerint.
Miért ennyire ellentmondásos a pontszám?
Mostanáig a fogyasztók sok kérdéssel nem voltak tisztában: Hogyan jön létre a saját pontszámod? Miért javult vagy romlott bizonyos időpontokban? Melyik cég kért személyes adatokat a Schufától és mikor? Miért nem látja Ön, mint fogyasztó, ugyanazokat a számokat, mint a mobiltelefon-szolgáltatók vagy az online boltok?
És valójában hogyan lehet az, hogy egy magáncég sok területen dönt végül az emberek gazdasági részvételéről? Aki megtagadja, hogy potenciális szerződéses partnereit Schufa-információkkal látja el, azonnali rendezésre számíthat. A Schufa-pontszám erős. A vállalat Németország legnagyobb hitelügynöksége a fogyasztói szektorban. Naponta átlagosan 350 000 hitelkérdésre válaszol.
Mi változik most?
A Schufa teljesen újjáépítette a partitúráját. Ez megkönnyíti a fogyasztók számára, hogy láthassák, hogyan és miért értékelik így hitelképességüket. „Az új pontszám érthető, értelmes és könnyen kiszámítható lesz” – ígérte a Schufa főnöke, Tanja Birkholz a tervek tavalyi bemutatásakor. Ez konkrétan azt jelenti, hogy: A százalékos valószínűségi információ helyett most 100 és 999 pont között van. Minél magasabb az érték, Schufa annál valószínűbbnek tartja, hogy az érintettek teljesítik fizetési kötelezettségeiket.
Akinek a Schufa „fizetési zavart” – például kifizetetlen számlát – regisztrált, nem kap pontot. A cég honlapján történő regisztráció után láthatja, hogy a Schufa miért minősít valakit így ingyen. Arról is van információ, hogy mely cégek kérték a közelmúltban saját Schufa-adataikat.
Az új pontszám március 17-től van érvényben. Schufa szerint a pontszámot használó cégek körülbelül 25 százaléka használta eddig. Év végére ennek fele, 2028 végére pedig teljesen le kell cserélni a régi pontszámot. A változással a fogyasztók először látnak majd olyan pontszámokat, mint szerződéses partnereik. Ez vonatkozik az olyan szektorokra is, mint a lakossági és a bankok, amelyek korábban extra számítást kaptak.
Mi befolyásolja pozitívan és mi negatívan a pontszámot?
12 kritérium határozza meg az új pontszámot. Ebbe beletartozik, hogy a legrégebbi banki szerződése mióta szól, mióta van a legrégebbi hitelkártyája, mióta lakik ugyanazon a címen, és vett-e fel ingatlankölcsönt. A 12 kritérium mindegyikére pont jár. Minél több pont, annál jobb a pontszám. Példa részletre szóló kölcsönre: Ha az elmúlt 12 hónapban nem vett fel egyet sem, akkor a maximális pontszám 66. Ha a Schufa ezalatt az időszak alatt részletfizetést regisztrált, akkor 48 pontot kap, két részletre 32 pontot, háromnál többre 0 pontot. A fogyasztók mostantól minden kritériumnál láthatják ezeket az információkat magukról.
Hogyan javíthatja a saját pontszámát?
Schufa korábban azzal indokolta a kritériumokkal és a pontszámítással kapcsolatos átláthatóság hiányát, hogy a pontszámot egyébként manipulálni lehetne. Most maga a hitelügynökség ad tippeket a jobb minősítéshez. Például a régi szerződések felmondása lehetőség szerint, és az új szerződések stratégiai időzítése. Akinek új folyószámlára vagy új hitelkártyára van szüksége, az szeret több ajánlatot kapni.
Ha a bankok több hónapon keresztül lekérdezik a pontszámot, annak negatív hatása van. A 28 napon belül beérkezett megkeresések és tranzakciók azonban egyetlen lekérdezésbe kerülnek. Tehát ha cselekszik és gyorsan dönt, akkor jobb pontszámot fog elérni, mint az azonos feltételekkel rendelkező személy, aki hónapokon át húzza az üzletet. „Valójában az új pontszám több egyértelműséget és átláthatóságot biztosíthat, de továbbra is vannak strukturális problémák” – mondja Adriana Cuppuleri, az Algorithmwatch civil szervezettől.
Mit jutalmaz Schufa?
A Schufa a hűség mellett – bankszámlához, lakáshoz – a fogyasztók életkorát is díjazza. Példa banki szerződésre: Aki legalább 20 éve rendelkezik a legrégebbi banki szerződéssel, maximálisan 69 pontot kap. Ez alatt a futamidő függvényében fokozatosan kevesebb a pont. 15 évtől 56 pont, 10 évtől 49 pont, majd további lépésekben 0 pontig, ha a szerződés 3 hónapnál régebbi.
Ez a szöveg a hétköznap. Hetilapunk balról! A wochentaz minden héten arról a világról szól, amilyen – és ahogy lehetne. Baloldali hetilap hanggal, attitűddel és a világ különleges taz-szemléletével. Új minden szombaton a kioszkban és természetesen előfizetéssel.
Hasonló minta létezik a hitelkártyákkal és a címekkel. Az ingatlanhiteleket 55 ponttal jutalmazzák. Ezeket is általában idősebbek fogják kitölteni. „A fiatalok számára sokkal nehezebb kölcsönhöz vagy konkrét szerződéshez jutni” – bírálja Cuppuleri. A Schufa megvédi álláspontját: „A kezdő sofőröknek is magasabb a biztosítási díja az elején, mert a biztosítótársaság nem tudja, hogy valaki óvatosan vezet-e” – mondja Robert Heusinger szóvivő. Az első számla és a hitelkártya-szerződés megkötése után – nos – egy év után a második legjobb kockázati osztályba kerülhet.
Milyen pontokon van még kritika?
Christine Steffen, az észak-rajna-vesztfáliai fogyasztói tanácsadó központ jogi szakértője egy másik hátrányra is felhívja a figyelmet: „Az ajánlatokat összehasonlító és gyakrabban szolgáltatót váltó emberek is pontlevonást kapnak a Schufától.” Steffen és Adriana Cuppuleri is kritizálja, hogy a hibás bejegyzések továbbra is nagy kockázatot jelentenek a fogyasztók számára – és ezután maguknak kell intézkedniük, és dolgozniuk a hiba kijavításán. Steffen szerint az adósságbehajtó cégek ismételten jelentenék a fizetési fennakadásokat a Schufának indokolatlan követelések alapján – ez nem megengedett.
A Cuppuleri kritikusnak tartja azt az elképzelést is, hogy a fogyasztók önkéntes alapon további adatokba is betekintést nyújthatnak. Néhány évvel ezelőtt a Schufa azt tervezte, hogy a fogyasztók megnyithatják számlakivonataikat annak érdekében, hogy a gyenge pontszám ellenére mobiltelefon-szerződést vagy részletfizetést kapjanak. A tiltakozások után Schufa visszaevezett.
Cuppuleri ezt mondja az ilyen koncepciókról: „Ez egyben betekintést enged a hitelügynökségnek olyan nagyon érzékeny adatokba is, mint például a pártoknak, vallási közösségeknek vagy orvosi célokra történő kifizetések.” Ezért egyértelmű jogi szabályozást kér a hitelügynökségek és azon kívül is. Különösen a fintechek, azaz a digitális pénzügyi szolgáltatók nyújtanak betekintést a számlakivonatba. Szabályozásra van szükség arra vonatkozóan, hogy milyen adatokat gyűjtsünk, tároljunk és mennyi idő után kell azokat törölni.
Mit tehetnek a fogyasztók?
Az NRW fogyasztói tanácsadó központja azt tanácsolja, hogy rendszeresen ellenőrizze a Schufánál tárolt saját adatait. Ott nem kell fiókot létrehozni. Elegendő az ingyenes adatmásolathoz való jog gyakorlása az általános adatvédelmi rendelet 15. cikkének megfelelően. Ez évente többször is lehetséges, ha feltételezi, hogy a saját adatai megváltoztak. Ha hibákat észlel, vegye fel a kapcsolatot a hitelintézettel és a hibás adatokat benyújtó céggel is.
Az adatmásolat az ingyenes Schufa fiókot használók számára is érdekes lehet. Itt negyedévente frissülnek az adatok – ha napi adatokat szeretne, akkor fizetett számlára van szüksége. A fogyasztóvédők egyébként óva intenek azoktól a külső szolgáltatóktól, akik hozzáférést adnak a Schufa adataihoz, hogy aztán felajánlhassák azokat. Itt egy olyan szolgáltatásért fizet, amelyet ingyenesen is igénybe vehet.
